Un crédit immobilier requiert en permanence un versement d’intérêts d’emprunt. Ces derniers font référence au coût du prêt souscrit par l’organisme bancaire ou par tout autre établissement prêteur. Lorsqu’on acquiert un bien immobilier en cours de construction, ou on prévoit des travaux de rénovation, il est possible de bénéficier d’une solution permettant de rembourser le capital qu’après avoir emménagé complètement. Celle-ci s’appelle les intérêts intercalaires. Décryptage.
Ce qu’on entend par « intérêts intercalaires »
Contrairement à un prêt immobilier classique, un prêt à déblocage successif est proposé aux emprunteurs qui viennent d’acheter une maison en vente en état futur d’achèvement (VEFA). Cela signifie que le bien immobilier acquis est en cours de construction ou de finition et il nécessite encore la réalisation de travaux en plusieurs phases. Le prêt immobilier dans cette condition sera donc débloqué en fonction des étapes à effectuer, c’est-à-dire suivant les différents niveaux de progression du chantier.
Pour avoir une idée lors du calcul du frais intercalaire, il est impératif de verser les fonds en plusieurs étapes en fonction de l’avancement des travaux si on a acheté une maison en VEFA ou on fait rénover un logement. Lors de la pose des fondations, il faut alors prévoir entre 20 % du prix pour un appartement et 35 % du prix pour une maison. Les fonds versés au cours de la mise hors d’eau, c’est-à-dire la pose du toit sont entre 45 % et 70 % du prix, et entre 85 % et 95 % à la finition des travaux. Le reste des fonds à verser s’effectue au moment de la remise des clés. Cela dit, il s’avère important de ne commencer le remboursement du crédit qu’une fois qu’on est bien installé dans le logement.
Le mode de fonctionnement des intérêts intercalaires
Pour faire simple, les intérêts d’emprunt doivent être versés à l’établissement de prêt pendant les premières années du remboursement. En d’autres termes, quand on emprunte un montant précis pour acheter une maison, le futur propriétaire doit commencer par rembourser plus d’intérêts que de capital, avant que cette démarche se retourne contre lui avec le temps.
En ce qui concerne les intérêts intercalaires, l’emprunteur a le privilège de commencer le remboursement du capital lorsque les fonds sont versés dans leur entièreté. En effet, ce cas s’applique lorsque la construction est finie et que le promoteur ou le constructeur a remis au propriétaire les clés de la maison. L’autre cas est que les travaux sont achevés et que le propriétaire peut s’installer définitivement dans le bien immobilier qu’il vient d’acheter.
Comment calculer l’intérêt intercalaire ?
Le calcul des intérêts intercalaires s’effectue à partir du montant du crédit immobilier au taux du prêt et qu’on ajoute au coût initial du crédit en question. Alors, pour connaître la valeur exacte de ses intérêts intercalaires, la formule suivante doit être prise en compte : Mensualité = Montant débloqué x Taux du crédit / 12.
Lorsque le promoteur ou le constructeur est entièrement payé, et que les clés sont remises au propriétaire, le remboursement du crédit entre en vigueur et il n’existe plus d’intérêts intercalaires. La mensualité comprend désormais le capital, les intérêts et l’assurance de prêt. Si on n’a pas envie de pays les intérêts intercalaires durant la construction d’une maison, il est possible de demander une franchise totale. Sur ce, les intérêts sont reportés au moment où l’on commence à rembourser le prêt.
