Théoriquement, il n’y a pas d’âge limite pour emprunter. L’une des conditions imposées par les banques pour octroyer un prêt est que le demandeur soit majeur. En revanche, en pratique, les choses sont différentes. Passé un certain âge, les établissements de crédit sont plus réticents à l’idée d’accorder un financement au senior. Cela s’explique notamment par le fait qu’à la retraite d’une personne, ses revenus vont baisser. Les risques de défaillance de paiement sont plus grands. Obtenir un prêt peut alors être difficile, mais pas impossible. Ci-après, découvrez comment bénéficier d’un prêt en étant senior.
Astuce pour emprunter après 70 ans
Aucune disposition légale ne prévoit expressément une interdiction pour les personnes âgées de contracter un prêt auprès d’une banque. L’octroi d’un prêt dépendra en grande partie de la capacité d’emprunt du requérant. Celle-ci est limitée par son taux d’endettement. Il s’agit de la part du revenu d’une personne qui est destiné au paiement de ses différentes charges et au remboursement du crédit. Il convient de préciser que celui-ci a été porté de 33 % à 35 % en 2021 par le HCSF ou Haut Conseil de Stabilité Financière. Il s’agit du seuil à ne pas dépasser si l’on veut avoir la chance d’obtenir un financement de la part d’un organisme de prêt.
Pour pouvoir emprunter après 70 ans, il est alors conseillé d’avoir un ratio d’endettement inférieur à 35 %. Il s’agit d’un critère important lors d’une demande de crédit. C’est lui qui conditionne l’octroi ou non du crédit.
Que faut-il faire si l’on veut emprunter de l’argent après 80 ans ?
La plus grande crainte des banques lorsqu’elles octroient un crédit à un emprunteur est que celui-ci ne parvienne pas à rembourser son prêt. Ce risque est d’autant plus grand chez les personnes de plus de 80 ans étant donné que leur revenu est assez faible, même s’il est stable. La réticence des organismes prêteurs s’explique également par le risque de défaillance du senior à cause d’une dégradation de l’état de santé.
Pour faire un crédit après 80 ans, la solution est dans ce cas de souscrire une assurance de prêt. Elle est surtout recommandée pour les crédits qui ont une durée de remboursement échelonnée sur une longue période.
Il faut savoir que les assurances emprunteur ont été imaginées pour garantir le remboursement d’un prêt quoiqu’il se passe. Elle a vocation à couvrir les risques de diminution soudaine et imprévue des revenus. Cette situation peut avoir plusieurs raisons. Il peut s’agir :
- D’une maladie,
- D’un accident,
- D’une perte d’emploi,
- D’une incapacité temporaire ou permanente de travail,
- Du décès de l’emprunteur.
Les garanties à mettre en avant pour bénéficier d’un prêt en étant senior
Un crédit pour personnes âgées est un crédit comme un autre. Lorsqu’un senior fait une demande de prêt, les banques vont procéder au traitement de leur dossier de la même manière qu’elles le feront avec un candidat au prêt plus jeune. Les atouts et les points négatifs du senior seront passés à la loupe. Pour mettre toutes les chances de votre côté afin d’obtenir un crédit retraité, il est recommandé de fournir des garanties. Il peut s’agir d’un :
- Apport personnel conséquent : l’un des plus grands avantages des seniors réside dans le fait qu’ils ont déjà travaillé durant toute leur vie. Par conséquent, ils ont réussi à faire des économies importantes. Ils peuvent alors les mettre en avant et les proposer comme un apport personnel lors d’une demande de crédit retraité. Les banques seront ainsi plus enclines à leur accorder un prêt.
- Nantissement personnel : il s’agit d’un gage qu’un candidat propose à son organisme prêteur pour garantir le remboursement de son crédit. Il peut porter sur des biens mobiliers. Dans le cas où vous souhaitez souscrire un crédit pour acquérir un bien immobilier, vous pouvez utiliser un logement qui vous appartient comme garantie pour rassurer votre banque. Il convient toutefois de préciser qu’en cas de défaut de paiement, celui-ci sera saisi par l’établissement prêteur.
